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Die Wahl der richtigen Krankenversicherung für Rechtsanwälte

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Die Frage nach der Wahl einer Krankenversicherung stellt sich nicht nur angestellten Rechtsanwälten, sondern im besonderen Maße Berufsanfängern und selbständigen Anwälten. Auf Auf 7 Seiten zeigt Rechtsanwältin Bettina Schmidt in der eBroschüre „Die Wahl der richtigen Krankenversicherung für Rechtsanwälte“ kurz und verständlich die wichtigsten Unterschiede sowie Vor- und Nachteile des Leistungsspektrums gesetzlicher und privater Krankenversicherungen auf. Mit prägnanten Beispielen und wertvollen Praxistipps wird diese Wahlmöglichkeit aus dem Blickwinkel der Rechtsanwälte durchleuchtet.

Beiträge und Leistungen

Beiträge und Leistungen Unter den Voraussetzungen des § 10 Abs. 1 SGB V sind in der gesetzlichen freiwilligen Krankenversicherung auch • der Ehegatte 7 , • der gleichgeschlechtliche Partner einer eingetragenen Lebenspartnerschaft eines versicherten Mitglieds und • die Kinder von Mitgliedern sowie die Kinder von familienversicherten Kindern 8 über die sog. Familienversicherung beitragsfrei mitversichert. Die Angehörigen haben als Versicherte Leistungsansprüche nach Gesetz und Satzung, allerdings keinen Anspruch auf Krankengeld (§ 44 Abs. 1 S. 2 SGB V). In der privaten Krankenversicherung gibt es dagegen keine beitragsfreie Familienversicherung für die nicht berufstätigen Ehegatten und die Kinder, daher ist jedes Familienmitglied einzeln zu einem eigenen Beitrag privat zu versichern. Dabei gibt es für Kinder und Jugendliche auch in der privaten Krankenversicherung vergünstigte Tarife. Ein Anwalt mit einer Familie von mehreren Kindern und einem nicht berufstätigen Ehegatten steht sich – wegen der kostenfreien Familienversicherung – allerdings häufig günstiger, wenn er freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert ist. Für Singles, insbesondere solche, die es auf Dauer bleiben wollen, ist die private Krankenversicherung dagegen in der Regel finanziell günstiger. Der Leistungsumfang in der gesetzlichen Krankenversicherung ist gesetzlich geregelt, wobei gesetzliche Krankenkassen auch Wahltarife und zusätzliche, über den gesetzlichen Leistungsumfang hinausgehende Leistungen anbieten. Nicht verschreibungspflichtige Medikamente, Brillen und Sehhilfen werden allerdings grundsätzlich nicht erstattet, wobei für Kinder und Jugendliche Ausnahmen bestehen. Für Arznei-, Heil- und Hilfsmittel sowie im Krankenhaus und bei Vorsorge- und Rehamaßnahmen sind gesetzlich Zuzahlungen der Versicherten vorgesehen. Beim Zahnersatz werden durch die gesetzliche Krankenversicherung nur Festzuschüsse zur medizinisch notwendigen Versorgung gezahlt. Darüber hinaus können auch freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versicherte Anwälte den behandelnden Arzt nicht frei wählen, sondern nur von Kassenärzten behandelt werden. Der Leistungsumfang der gesetzlichen Krankenkassen umfasst auch nicht die Behandlung durch Heilpraktiker. Der Leistungsumfang in der privaten Krankenversicherung ist abhängig vom gewählten Tarif, umfasst aber im Rahmen der Krankheitskostenvollversicherung im Unterschied zur gesetzlichen Krankenversicherung die Kostenerstattung aller ärztlich verordneten, auch nicht verschreibungspflichtigen Arzneimittel aus der Apotheke sowie von Heil- und Hilfsmitteln, u.a. auch von Brillen und sonstigen Sehhilfen. Auch beim Zahnersatz erstatten die privaten Krankenversicherungen tarifabhängig in der Regel deutlich mehr Leistungen als in der gesetzlichen Krankenversicherung. Im Rahmen der privaten Krankenversicherung besteht eine deutlich größere individuelle Gestaltungsmöglichkeit des Leistungsumfangs, der an die besonderen Bedürfnisse des Anwalts angepasst werden kann. Privat krankenversicherte Anwälte haben die freie Arztwahl und je nach Tarif kann auch die Behandlung durch Heilpraktiker mitversichert werden. Wichtige Unterschiede bestehen zwischen der gesetzlichen und privaten Krankenversicherung beim Krankengeld bzw. beim Krankentagegeld, insbesondere für selbständige Rechtsanwälte. Angestellte Rechtsanwälte haben gegenüber ihrem Arbeitgeber im Krankheitsfall Anspruch auf Entgeltfortzahlung für die ersten 42 Tage (6 Wochen) ihrer Arbeitsunfähigkeit (§ 3 EFZG). Ab dem ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit besteht für sie ein Anspruch auf Krankengeld, sofern sie freiwillig gesetzlich versichert 7 Eine eheähnliche Gemeinschaft reicht dagegen nicht für die Begründung einer Familienversicherung. 8 Einschließlich der nach § 10 Abs. 4 SGB V gleichgestellten Kinder, nicht ehelichen und Adoptivkinder; auch für Stiefkinder und Enkel, die das versicherte Mitglied überwiegend unterhält, sowie für mit dem Mitglied in häuslicher Gemeinschaft lebende Pflegekinder kommt eine Familienversicherung nach § 10 Abs. 4 SGB V in Betracht. Stiefkinder i.S.v. § 10 Abs. 4 SGB V sind nach S. 3 der Regelung auch Kinder des Lebenspartners eines Mitglieds bei Vorliegen einer eingetragenen Lebenspartnerschaft. Schmidt | Die Wahl der richtigen Krankenversicherung für Rechtsanwälte | Deutscher Anwaltverlag 6

Beiträge und Leistungen sind (§§ 44 Abs. 1 i.V.m. § 46 Abs. 1 SGB V). Soweit und solange der Versicherte aber Arbeitsentgelt als Entgeltfortzahlung erhält, ruht der Anspruch auf Krankengeld (§ 49 Abs. 1 Nr. 1 SGB V). Zu beachten ist, dass die Krankengeldzahlung in der gesetzlichen Krankenversicherung wegen derselben Krankheit auf 78 Wochen begrenzt ist und auch hinzutretende weitere Erkrankungen diesen Zeitraum nicht verlängern (§ 48 Abs. 1 SGB V), sodass bei einer längeren Erkrankung nach der maximalen Entgeltfortzahlung von 6 Wochen nur für einen weiteren Zeitraum von 72 Wochen Krankengeld von der gesetzlichen Krankenkasse gezahlt wird. Ist der Versicherte wegen Erreichens der 78-Wochen-Grenze gem. § 48 Abs. 1 SGB V „ausgesteuert“, kann er nach Ablauf der Blockfrist (3-Jahres-Zeitraum) nur dann erneut Krankengeld in Anspruch nehmen, wenn er in der Zwischenzeit für die Dauer von mindestens 6 Monaten wegen dieser Erkrankung nicht arbeitsunfähig und entweder erwerbstätig war oder der Arbeitsvermittlung zur Verfügung stand (§ 48 Abs. 2 SGB V). In der privaten Krankenversicherung besteht ein Anspruch auf Krankentagegeld unbegrenzt bis zum Eintritt von Berufsunfähigkeit, wobei im Rahmen von Kooperationen zwischen Kranken- und Lebensversicherungen ein nahtloser Übergang vom Krankentagegeld zur Berufsunfähigkeitsrente durch gemeinsame Leistungsprüfung versichert werden kann. Praxistipp: Diese Möglichkeit der Abstimmung zwischen dem Ende der Krankentagegeldzahlung bei Berufsunfähigkeit in der privaten Krankentagegeldversicherung und dem Leistungsbeginn der Berufsunfähigkeitsrente einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung ist für selbständig tätige Anwälte besonders wichtig. Auch bei längerer Arbeitsunfähigkeit steht eine „Arbeitsunfähigkeit“ dem Begriff der „Berufsunfähigkeit“ in der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung bzw. nach den Satzungen der Versorgungswerke nicht gleich und es kann dann zu Versorgungslücken und finanziellen Engpässen kommen, zumal die Kanzleikosten, die sonstigen Lebenshaltungskosten und die Kosten der Vorsorge (Berufsunfähigkeits-, Renten-, Haftpflichtversicherungen und Versorgungswerk) weiterlaufen. Die Höhe des Krankengelds in der gesetzlichen Krankenversicherung beträgt 70 % des zuletzt vor Beginn der Arbeitsunfähigkeit erzielten beitragspflichtigen Arbeitsentgelts bzw. Arbeitseinkommens (§ 47 Abs. 1 S. 1 SGB V). Bei gut verdienenden Anwälten mit einem Verdienst über der Beitragsbemessungsgrenze beträgt somit das maximale Krankengeld pro Tag 96,25 € bzw. 98,88 €. 9 Praxistipp: Da das Krankengeld in der gesetzlichen Krankenversicherung durch die Beitragsbemessungsgrenze limitiert ist, sollte der Anwalt bei der Wahl der Absicherung im Krankheitsfall genau prüfen, inwieweit diese Höhe des gesetzlichen Krankengelds zur Absicherung des finanziellen Ausfalls bei Krankheit, insbesondere wenn diese länger bestehen sollte, ausreichend ist. Über eine zusätzliche private Krankentagegeldversicherung können freiwillig gesetzlich versicherte Anwälte, auch wenn sie angestellt sind, einen darüber hinausgehenden finanziellen Bedarf absichern. Hier können auch angestellte Anwälte von speziellen Gruppenversicherungsverträgen für Anwälte profitieren. In der privaten Krankenversicherung kann die Höhe des Krankentagegelds vom Anwalt gewählt und somit seinem individuellen Bedarf angepasst werden. Allerdings darf die zu bestimmende Höhe des Krankentagegelds zusammen mit sonstigen Kranken- und Krankentagegeldern das auf den Kalendertag umgerechnete Nettoeinkommen in den letzten zwölf Monaten vor Antragstellung bzw. vor Eintritt der Arbeitsunfähigkeit nicht übersteigen. 9 Dies sind 70 % der Beitragsbemessungsgrenze von 4.125 € (2015) bzw. 4.237,50 € (2016). Schmidt | Die Wahl der richtigen Krankenversicherung für Rechtsanwälte | Deutscher Anwaltverlag 7

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